Маркетинг в банке можно определить как стратегию выявления и использование потребности общества в услугах банка в коммерческих целях. Общая схема организации маркетинговых работ в коммерческом банке может быть разбита на 4 этапа:

1.      анализ рыночных возможностей. Обычно делают отдельно исследование для рынка физических и юридических лиц. Этот этап призван сформировать информацию о том, каким потенциалом обладает банк по наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в финансовых услугах.

2.      отбор целевых рынков. Здесь проводится сегментирование рынка и позиционирование услуг на рынке (после проведения первых двух этапов отдел маркетинга д. получить наиболее полную информацию).

3.      разработка системы информированности клиентов о банке. Она вкл-ет определение каналов поступления на разработку и утверждение ценовой политики, разработку видов услуг.

4.      система дополнительной информации. Она включает в себя разработку орг.структуры отдела маркетинга, согласовывает планирование и контроль, обеспечивает обратную связь с клиентами.

Специфика в банковской деятельности заключается в том, что банковский продукт не материален, и по своей сути представляет комплекс услуг активных и пассивных операций. Обычно принято говорить об основном ассортименте банковских услуг. Решение о спектре банковских услуг обычно принимается на этапе создания банка. Этот спектр примерно одинаков для всех банков, поэтому важное значение для привлечения клиентов имеют доп.услуги.

Ключом определения подходящей модели работы банка на основе группировки фактических и потенциальных клиентов с точки зрения их однородных нужд и поведения является сегментация. Процесс сегментирования под­разумевает разделение клиентской базы банка на категории.

Читать далее…

Платежная система - это механизм перевода средств от одного лица другому по законам, правилам и стандартам, определяющими права и обязанности, ответственность участников.

Платежная системы страны - это совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов  и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. Для осуществления переводов во все не обязательно наличие 2-х субъектов.

Экономические значение платежной системы можно рассмотреть с различных точек зрения:

1)    с точки зрения экономической теории - движение денежных средств, а значит платежная система обеспечивает процессы распределения и перераспределния;

2)    с точки зрения государства - плат.система это эффективный инструмент регулирования экономической деятельности всех эконом.агентов, особенно в проведении финансово-экономической политики, а также повышения собираемости налогов.

3)    С точки зрения предприятий - без осуществления денежных расчетов невозможны полноценные хозяйственные связи, а также условия расчетов с клиентами и поставщиками является одной из составляющей конкурентноспособности предприятия;

4)    С точки зрения частных лиц - возможность осуществления расчетов позволяет: повышать уровень безопасности, быстроты денежного оборота и появляется возможность сбережения денежных средств.

Читать далее…

Жесткая конкуренция в банковской среде, снижение доли спекулятивных операций выводят КБ на качественно новый уровень своего развития. Банки «повернулись лицом» к клиенту: основная масса новых банковских продуктов разрабатывается в зависимости от желаний и потребностей клиента. Для эффективной работы с реальным сектором экономики банк должен знать все о своих клиентах. В русле данной проблемы и возникает потребность проведения финансового менеджмента клиента.

Цель финансового менеджмента - стремление удержать своих клиентов, которые могут переходить в другие банки. При существующей конкуренции за обслуживание банковских клиентов,  КБ необходимо строить тактику и стратегию взаимоотношения с клиентурой, разрабатывая индивидуальные концепции решения проблем клиента.

Финансовый менеджмент в бизнес-связке Банк-Клиент - это вид профессиональной деятельности по формированию управляющих воздействий на открытую систему «Банк-Клиент», которая осуществляется в целях принятия рациональных решений в условиях неопределенности, многокритериальности выбора для управления денежными потоками и нахождения оптимальных финансовых и организационных решений. Финансовый менеджмент направлен на разработку и реализацию  политики оптимального сочетания экономических интересов  КБ и клиента и принятия решений по обеспечению наиболее эффективного использования финансовых ресурсов клиента.

Основные направления финансового менеджмента с позиции КБ:

• анализ клиентской базы (изменения суммы свободных остатков на счетах, потребностей клиентов в инвестициях, конкретных проектов хозяйственной деятельности клиентов с точки зрения возможного участия, особенностей деятельности клиента, качества менеджмента фирмы и степени возможности использования предлагаемых продуктов);
• Формирование групп клиентов по видам требуемых им услуг;
• Оптимизация финансовых потоков клиентов за счет предложения различных банковских услуг;
• Диверсификация вложений банка путем использования различных фин. Инструментов и банковских технологий, отвечающих потребностям и клиента, и банка.

Подготовка и внедрение финансового менеджмента требует от банка построения соответствующей системы разработки комбинаций банковских продуктов, правил, процедур и регламентов. Эта система предполагает внедрение в КБ системы проблемно-ориентированного менеджмента клиента, которая должна включать оптимизацию денежных потоков клиента путем предоставления клиенту наибольшего количества услуг, оказываемых различными подразделениями банка.

Применительно к координационным функциям, проблемно-ориентированный подход обеспечивает реальные связи между подразделениями банка, которые могут быть задействованы в технологиях финансового менеджмента клиента.

Реализация банковской финансовой технологии требует от КБ разработки технологий продвижения этого продукта, регламента, который будет при этом использоваться, «обкатки» продукта на одном или группе клиентов.

Читать далее…

Российские банки вынуждены работать в условиях повышенного риска, поэтому они чаще оказываются в кризисных ситуациях. Большинство таких случаев связано с неадекватной оценкой собственного финансового положения а также надежности и устойчивости их основных клиентов и партнеров по бизнесу. Поэтому весьма актуальным становится вопрос разработки и применения эф-х методов анализа, их финансового состояния.

Экономический анализ деятельности банков включает в себя:

• оценку состояния и результатов банка на момент проведения такого анализа
• сравнение результатов деятельности банка  за анализируемый период
• сравнение результатов деятельности банка с результатами работы др банков
• обобщение результатов анализа и подготовку рекомендации для принятия управленческих решений, направленных на повышение эффективности работы банка.

Чтобы дать оценку финансового состояния КБ и определить перспективы его развития необходимо проанализировать не только баланс и др отчетные материалы самого банка, но и дать экономическую характеристику положения клиента банка, оценить конкурентов, провести маркетинговые исследования конъюнктуры рынка и т.д.  В нашей практике далеко не вся подобная информация используется для оценки анализа финансового состояния. Чаще он строится только на отчетности банка.

Читать далее…

Государственное регулирование банковской деятельности выполняется посредством Центрального Банка.  Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Регулирующие и надзорные функции Банка России, установленные настоящим Федеральным законом, осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций. Руководитель Комитета банковского надзора назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров.

Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их.

Читать далее…

Российские банки вынуждены работать в условиях повышенного риска, поэтому они чаще оказываются в кризисных ситуациях. Большинство таких случаев связано с неадекватной оценкой собственного финансового положения а также надежности и устойчивости их основных клиентов и партнеров по бизнесу. Поэтому весьма актуальным становится вопрос разработки и применения эф-х методов анализа, их финансового состояния, соответствующие условиям местного характера.

Экономический анализ деятельности банков включает в себя:

- оценку состояния и результатов банка на момент проведения такого анализа

- сравнение результатов деятельности банка  за анализируемый период

- сравнение результатов деятельности банка с результатами работы др банков

- обобщение результатов анализа и подготовку рекомендации для принятия управленческих решений.

Одни из основных составляющих анализа являются методы и приемы, с помощью которых осуществляется анализ.

К методам анализа деятельности банка, положенным в основу дистанционного надзора относят следующие:

1. структурный анализ отчетности- позволяет определить удельные веса, относительные показатели

2. метод группировки абсолютных показателей для расчета относительных или исчисления финна-х коэффициентов.

3. нормативный метод- банки обязаны соблюдать установленные в настоящей инструкции эк-е нормативы ежедневно. Банки ежемесячно по состоянию на первое число месяца предоставляют в территориальное учреждение БР сведения о расчете обязательных нормативов и их значений по форме отчетности, которая называется «информация об обязательных нормативах».

Читать далее…

Процентная политика банка является одним из важнейших элементов общей политики банка и представляет собой совокупность мер в области процентных ставок по привлечению и размещению денежных средств в рублях и иностранной валюте и направлена на обеспечение рентабельности и ликвидности банка.

На процентную политику банка оказывают влияние внешние и внутренние факторы.

К внешним факторам относятся:

• Состояние финансового рынка
• Уровень инфляции
• Спрос на банковские услуги
• Уровень банковской конкуренции
• Политика Банка России и МФ РФ
• Региональная специфика
• Состояние социальной среды

К внутренним факторам относятся:

• Спектр оказываемых банком услуг
• Квалификация и опыт персонала
• Состав клиентов банка

При формировании процентной политики банк учитывает, что для различных секторов финансового рынка характерны различные величины процентных ставок, в частности это:

• Ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами (в т.ч. государственными) - это официальная учетная ставка, ставка по краткосрочным межбанковским ссудам)
• Ставки рынка ценных бумаг - это преимущественно ставки доходности разнообразных облигаций в момент их эмиссии и последствии на вторичном рынке
• Ставки по операциям банка с небанковскими заемщиками и кредиторами - это ставки связанные с предоставлением и привлечением средств указанным заемщикам и кредиторам.

Процентная политика банка определяется продолжительностью разрыва между сроками освобождения привлеченных и размещенных средств и колебаний процентных ставок, уровнем процентного риска, который выражается в опасности потерь в результате превышения процентных ставок выплачиваемых банком по привлеченным средствам, над ставками по предоставляемым ссудам.

Читать далее…

Прибыль - это главный показатель результативности работы банка.

Разность между доходами и расходами банка составляет его валовую прибыль.

Результаты деятельности учитываются по счетам прибылей и убытков: 701 и 702.

Эти счета позволяют исследовать структуру соотношения отдельных статей доходов и расходов банка, а также их групп, произвести анализ доходности конкретных операций, произвести пофакторный анализ прибыли.

Доходы разделяют на три группы:

1. доходы от операционной деятельности
2. доходы от побочной деятельности (сдача в аренду помещений, оборудования, и др. услуги небанковского характера)
3. доходы, незаработанные банком (переоценка, восстановление резервов)

Расходы делят на следующие три группы:

1. операционные расходы
2. расходы связанные с обеспечением функционирования банка
3. расходы на покрытие банковских рисков

Также доходы и расходы делят на процентные и непроцентные.

Читать далее…

Риск в банковской практике - это опасность потери ликвидности и доходности банка при наступлении определенных событий. Поэтому в значительной степени риски связаны с ликвидностью и платежеспособностью банка.

Различают: автономные и связанные риски.

Автономный риск ограничивается разовыми потерями. Связанный - формирует потери, которые сами являются источниками других видов риска.

Мера риска - это отношение максимальной совокупной величины потерь к общему результату мероприятия, на которое распространяется риск.

Управление риском - разработка и реализация мероприятий, способствующих снижению меры риска. До конца риск не устраняется никогда.

Риски бывают: общие и специальные.

Общие риски- риски в данной эк. сфере, среде, являющиеся рисками внешними, не зависящие от деят-ти конкретного банка (политические, законодательные, экономические, социальные, экологические и т.д.). Мерой таких рисков является банкротство банка, реже продолжение работы коммерческого банка.

Общие риски являются связанными: наступление такого риска объективно вызывает наступление другого риска.

Методы управления: страхование, резервы, прогнозирование, стратегическое планирование, повышение уровня охраны (защиты), приобретение политического влияния.

Специфические риски:

Кредитный риск - риск неуплаты заемщиком основной суммы долга или процентов из-за нежелания или неплатежеспособности, что приводит к временной неликвидности или потере собственных средств в качестве невозвращенного кредита.

Методы управления: резервы, обеспечение, страхование, классификация кредитов, изучение кредитной истории, диверсификация, сопровождение клиентов в течение периода кредитования.

Процентный риск - ситуация, при которой за пользование денежными ресурсами банк выплачивает больше, чем получает от их размещения.

Методы управления: прогнозирование макроэкономической ситуации, оценка фактической ситуации, согласование договоров размещения и привлечения средств по срокам и цене, возможность досрочного отзыва активных операций и обязательств.

Валютный риск - неблагоприятное изменение соотношения курсов валют.

Читать далее…

Ликвидность - легкость реализации, продажи, превращения материальных ценностей в денежные средства.

Платежеспособность - способность банка своевременно и полностью выполнять свои платежные обязательства, вытекающие из операций денежного характера.

Ликвидность выступает как необходимое и обязательное условие платежеспособности.

Ликвидность банка - способность своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами.

Обязательства банка складываются из реальных и потенциальных. Реальные обязательства отражены в балансе банка в виде депозитов до востребования, срочных депозитов, привлеченных межбанковских ресурсов, средств кредиторов. Потенциальные обязательства - забалансовые обязательства, выраженные в виде выданных банком гарантий, поручительств, неиспользованные кредитные линии и т.д.

Оценка ликвидности зависит от ряда внутренних и внешних факторов. К внутренним факторам относятся: крепкая капитальная база банка, качество его активов, качество депозитов, умеренная зависимость от внешних источников, сопряженность активов и пассивов по срокам, грамотный менеджмент, первоклассный имидж банка. К внешним факторам относятся: общая политическая и экономическая обстановка в стране, развитие рынка ценных бумаг и межбанковского рынка, организация системы рефинансирования, эффективность надзорных функций Банка России.

Крепкая капитальная база банка означает наличие значительной абсолютной величины собственного капитала как главного защитного источника поглощения риска активов и гарантирования средств вкладчиков и кредиторов. Чем больше собственный капитал банка, тем выше его ликвидность.

Другим фактором, влияющим на ликвидность банка, является качество его активов. Качество активов определяется на основе четырех критериев: ликвидности, рискованности, доходности и диверсифицированности.

Ликвидность активов - это способность активов трансформироваться в денежную наличность посредством их реализации или погашения обязательств должником (заемщиком).

Читать далее…